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存款保险制度实施对银行业影响几何?_0

发布时间:2019-09-13 19:21:46

今年5月1日,存款保险制度正式实施。所有境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构均需投保,最高偿付限额为人民币50万元。存款保险的费率由基准费率和风险差别费率构成。

存款保险制度是一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,稳定金融秩序的一种制度。

很明显,存款保险制度是避免银行业系统性风险的重要举措,同时也是引导银行业市场化发展、保障存款人利益的有效方法。但是,存款保险制度出台后,将不可避免对银行业产生一定影响。

首先,将助推银行业公平竞争。根据规定,被纳入投保机构的包括所有在国内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行,赔付方面,各大银行的限额标准一致,即每位存款人在同一家银行的最高偿付金额为50万元。这意味着,存款保险制度下,各类银行将受到同等的保障,有利于推动各类银行公平竞争和均衡发展。

其次,有利于中小银行发展。之前,国有大行由于资金实力强、网点多、业务量大吸引了大量资金,而中小银行受制于网点少、区域的业务特点,“吸金”能力明显不如国有大行。而存款保险制度出台后,不论是大行、还是中小银行,对于储户的保障都是一致的,这有助于增强中小银行的信用和竞争力,创造公平稳定的经营环境,从而刺激部分存款流向中小银行。在这种情况下,中小银行如果能够抓住这个机会,进一步提升服务质量,加强业务创新,改善产品设计,真正做到想用户所想,满足用户各方面的业务需要,就能吸引更多的储户和资金,从而促进业务快速发展。

再次,银行经营成本有所增加。存款保险制度实施后,商业银行需要上缴保费。存款保险费率由基准费率和风险差别费率两部分组成构成,根据国际实践,风险差别费率将根据投保机构经营状况和风险大小而有所差异。

由此可见,银行需要为此承担一定的保费支出,这将导致银行经营成本的提升。据介绍,存款保险费率通常以万分之一为单位,目前存款保险制度的考虑是以低费率起步。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素,我国存保起步时的费率水平大概在万分之一到万分之二,远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。

虽然风险差别费率根据银行经营状况不同略有差异,大行经营风险低,风险差别费率相对较低,中小银行经营风险高,风险差别费率稍高。但不管风险差别费率高低,保费对银行来说显然是必须付出的经营成本。相比存款保险制度出台之前,银行的经营成本增加是铁定的事实,这也将导致银行利润空间被挤压。

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